来源：www.daxuelw.org 发布时间：2019-11-06
【内容摘要】中国农村金融制度的持续完善，有利于推动农村经济水平上升，提高农民收入，对维护我国经济有序平稳运转起到了至关重要的作用。然而在这背后，农村经济实体资金筹集困难的困境已经成为制约农业经济高速持续稳定增长的绊脚石。本文从农村融资困境的情况、特点、成因等几个层次介绍了目前我国农村金融制度的弊端，以期打破农村资金筹集困难之困局。
【关键词】融资难; 经济发展; 资金需求; 农村经济体系
一、我国农村的融资现状
( 一) 农村资金供给不足，融资渠道窄。农户、农村实体经济和农村基础设施建设是农村资金的主要供给对象。据调查结果显示，我国农村农户的大额融资需求仅占全国平均水平的21． 6%，并且农村企业贷款满足率仅为26． 4%，这也从侧面反映出由于我国金融机制的不健全，农村融资受到诸多限制。我国农村小企业的资本主要来自于企业内部筹资，严重缺乏外部政策的保护。
( 二) 资金来源少，融资形式单一。金融机构并不是很重视向农村进行资本发放业务，对农村农业的资金支持力度不足，并且缺少适合农户投资的金融产品，大大减少了对农村的贷款资金。且从农村的直接融资方面来说，我国农村吸引资金能力有限，引进资金渠道狭窄，融资形式单一，竞争力远远低于城市大企业。
( 三) 融资利率高，投资回报低。民间借贷利率的恶性增长使得农户及农村企业的融资成本增高，农村金融需求受到抑制，农业发展缓慢，农村中小企业融资成本加大。融资环境差使得农村融资的难度增大，金融融入度不高，这就导致农村经济陷入恶性循环之中，经济发展负担加重。
( 四) 农村金融产品和服务创新力度不足，农村抵押担保方式发展落后。农业高风险、低收益的特点使得农村信贷市场发展遇到了难题，金融机构对选择是否给予其贷款会仔细斟酌，因此严重阻碍了我国信贷资本市场的全方位拓展。金融机构利用抵押产品进行投资，可以利用其获得的利润弥补可能造成的贷款收不回的风险。而农民缺少有效担保物，农村企业也存在局限性，再加上贷款的担保机构机制不完善，直接影响到农村获得贷款的难度。
二、农村融资难的原因
( 一) 农村金融体系不健全。农村人口众多，农民文化素质相对低下，且相关金融知识匮乏，对银行存款和信贷业务比较信赖，而对其他金融产品，如股票、债券等会反复思考，甚至远离，这导致了我国农村金融市场结构单一，银行业成为农村金融市场的主体，其他融资渠道发展缓慢。而随着国家政策对三农和农村金融的支持，农户对金融产品的需求也会多元化，但由于自身专业知识的有限性，需要有专业的理财顾问和咨询机构来提供技术指导，而农村金融服务体系不完善，使得农民无法得到专业的引导，农民的投资积极性大大降低。
( 二) 农村金融生态环境不佳。由于农村的金融生态环境不断恶化，我国农村金融改革也举步维艰，因为金融环境的恶化可能会导致不良资产的出现，严重扰乱我国农村的金融秩序，阻碍我国农村经济的发展。农村金融发展受到各种因素的制约，水平远远低于城市地区，农村市场化水平相对较低，无论是从数量还是速度上看都不比城市金融，尽管国家下达一些支持政策，但是并未真正改变农村落后的现实。而农民并不能对市场信号灵敏反应，并根据市场作出灵活应对，保证不了自身的利益，限制了生产发展。
( 三) 农村资金外流较多。因为农业是落后产业，也因农业生产具有高风险性，导致许多资本流向别处，深深加重了农村资本筹集的难度。而导致该现象原因主要有: 一是农村生产经营风险远远高于城市生产经营风险，投资都有趋利性，不仅农村信用社会将资金投入非农产业，不少农户也会将自己的资金投入到风险更小的产业中去。二是二元制结构的发展使得资金流出越来越多，加重了农村资金不足的问题。三是随着城市农村协同发展政策的实施，我国农村人口大量涌入城市，农村人口的变动必定带动农村资金的变动，进一步加重了农村资金短缺的难题。
( 四) 农村产权制度落后。我国农村最主要的生产运作方式为家庭进行联产承包的制度，包干到户，土地自营，运作范围小，不能产生规模效益，且由于产权制度的落后，农户只拥有土地的使用权，并不能随意处置土地，农村土地的使用权流转困难。而农业的收益低，成本高，一些农民弃地从商，导致了农村大片土地荒废的现象。在这种产权不具体的情况下，农民的生产积极性大大降低，农民的收入降低。同时，落后的产权制度并不能适应市场经济发展的需要，农户不能及时获得市场上的准确信息，可能会造成供给大于需求，导致农产品价格因此下降，农户的收入降低。
三、解决农村融资困难的建议措施
( 一) 解决推进农村金融体制改革，完善农村金融体系。
1． 对农村加大信贷支持力度，增加金融机构的数量。大力提高相关金融机构，如农村信用社、农业发展银行、中国农业银行等为农业环境改善推行的服务功能，加大向“三农”的资本投入。提高保险机构对“三农”的优惠力度，确保农户开展农业活动没有后顾之忧。完善多层次农村金融体系，涵盖商业银行，合作社，以及保险机构，增加金融机构对“三农”的支持力度。
2． 完善农村金融服务体系，提高行业整体的服务水平，丰富金融产品类型。一是拓展金融服务的范围，加大保险机构参与程度，开展咨询等辅助业务，为农户提供专业的指导。二是建立完善的风险分担制度。农村金融服务机构要建设不同的担保制度，由不同层次等级的机构进行保证，并拓宽担保物的种类，包括林地、养殖地等。
3． 不断增强对农村中小企业的支持力度，推动其自主研发进程，增加企业资本来源。第一，鼓励中小企业积极进行自主创新，增强自身竞争力，完善企业信用等级制度，由此向主板、创业板积极上市融资。第二，推进涉农机构的改革。增强金融机构服务能力，明确产权关系，着重进行产权结构改革，健全中小企业风险预警体系，增进政府资本对农村金融机构改革的促进作用，拓展企业的潜能。
( 二) 完善农村产权制度，加强法制建设。随着我国市场经济的发展，我国农村经济逐渐遇到了瓶颈，其中农村产权问题一直是一个不可忽视的影响因素。但是由于其经营规模小难以形成规模经济，而我国现代经济中的许多生产活动的收益与规模有着不可分割的关系。因此，大力推进我国农村产权体系改革是适应我国经济进步的必要条件。然而产权体系的改进并非一蹴而就的，要考虑我国现实的经济状况，结合国情循序渐进。完善法制建设是维护产权制度顺利实施的必然要求，只有维护农户合法权益，方可以完全调动农民进行农业生产活动的积极性。
( 三) 优化我国农村金融生态环境，不断建设信用制度，充分保障金融机构的经济利益。第一，完善我国农村产权制度，不断适应市场经济和生产力的要求。第二，建立健全农业金融监督管理机制，继续增强农业发展银行的支农职能，加大农村信用社对“三农”的支持力度，不断完善金融机构的服务职能。第三，建立健全农村信用体系，不断提高农民的信用水平。利用信用评级对拥有良好信誉的农民和企业给予政策性优惠，建立失信约束机制和信用激励制度，着重改善农村信用环境。
( 四) 进一步对农村进行政策支持，认真落实惠农政策，加强执行力度。我国政府要坚持为人民服务的理念，不断建设服务型政府，积极执行政府职责，解决农村融资问题，促进农业发展。支持中小企业进行上市融资，利用政府宏观调控职能对资金进行导向，增加农村资金的流入。不仅如此，金融机构也应认真落实经济政策，支持农村经济转型，加大对农村的贷款支持力度，对一些农村进行政策性补贴。
【参考文献】
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