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 摘要 网络金融是金融活动在网络上的延展，是金融与网络技术相互结合的一种金融形式。金融创新是金融领域最具活力的研究领域之一，网络金融的创新需要结合分析网络与金融两方面内容，进行综合分析。本文从网络金融的特点着手，结合传统金融创新的内容，对网络金融的创新环节进行分析，得出网络金融的创新内容。

    关键词 网络金融 金融创新 网络金融创新

    随着网络经济时代的到来和经济全球化的发展，电子商务成为新经济增长的发动机，这部发动机迫切需要与之相适应的助推器-- 网络金融活动的产生。网络金融的发展与其他网络活动的发展一样，在标准化的同时，又强调个性化创新。金融创新能推动经济发展，它通过对金融工具的创造性变革、金融要素的重新组合、以及对金融产品、金融市场、金融制度、金融技术等进行变革，以提升金融核心竞争力，获取原有条件下所无法取得的经济利益，促进实体经济的发展。

    一、网络金融的特点与创新

网络金融（e-finance） 是指在internet 上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。

    网络金融的创新是金融创新的一部分，是符合金融创新的要求的，也同样是对各种要素的重新组合和创造性变革，创造新事物。但是由于网络环境与传统金融环境的不同，使得网络金融创新的内容与传统金融就不太一样。

    传统金融创新无外乎宏观、中观、外观层面，主要包括金融技术的创新，金融市场的创新，金融服务、产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构的创新，金融制度的创新和金融工具的创新。网络金融的创新仍然可以在以上方面进行，但是需要密切结合网络金融自身的特点，创新的内容就应该与其特点密切相关。网络金融的主要特点归纳为如下几点：（一）金融活动不受时空限制，业务处理高效化、规范化这是金融活动结合网络的典型特点，也是给金融客户和金融机构从业人员感受最直接的特点。在网络金融条件下，无论是对内的金融业务，对客户的金融业务，还是客户本身的金融查询，资金运作业务，不论何时都可以足不出户，或在大街上，迅速的完成。又因为其业务过程的系统化、电子化、自动化，导致业务活动必须以规范的流程完成，实现对客户资金安全的保证。

    （二）金融品种多样化，服务低成本、个性化金融活动受到网络技术、电子技术的刺激，使得产品品种，服务品种不断推陈出新。例如美国富国银行的网上业务已达到41 种之多，我国国内已达到30 多种。超级网银，个人贷款，网上基金超市，家庭生活支出，信用卡网上还款，网上房贷等业务已成为当前热门的网络金融服务项目。

    金融服务品种多样化推动了金融服务的个性化，金融业务的网上处理也同时使得业务成本大大的减少。金融个性化服务越来越普遍，如网络保险可为个人，家庭定制，网络期货可以根据客户需要设计等等，而个性化服务的费用却越来越低，在美国，网络银行的开办费只是传统银行的1/20，网络银行的业务成本为传统银行的1/12。

    （三）金融行业之间的界限日趋模糊，金融混业大势所趋网络金融条件下，金融机构的界限及其业务范围已相互渗透、相互交叉。银行、保险、基金、信托等业务进一步集合出现在一个金融机构的业务范围之中。金融机构开始提供一站式，一体化金融业务。比尔盖茨曾说过的一句话正是这个现象的注解：由于互联网的发展，银行业务虽然需要，但传统的“恐龙式”的银行就不一定需要了，因为银行能做的事其他机构或公司也能做，也许还做得更好、更快、更省。这些都是由于金融信息，即客户的银行、证券户头，资金资产管理等需要统一管理，同时，网络金融活动的上两个特点也都使得金融业竞争日趋激烈，故金融混业大势所趋。

    （四）金融信息公开化

金融活动已由原来的充满神秘气氛的营业环境进入网络空间，网络金融信息承接了互联网信息的基本特点，信息量大，信息面广，传播速度快。使得凡接触网络金融的人都深刻感觉到金融信息更加对称，交易更加透明。

    二、网络金融创新的内容

根据上述网络金融的特点，可以看出网络金融活动已与传统金融活动有了明显的不同，可以明确如下网络金融的主要创新方面：（一）网络金融制度的创新金融制度创新是指引入新的金融制度因素或对原金融制度进行重构。其具有移植性制度变迁所不可替代的作用，它可以大致分为金融交易制度创新、金融组织制度创新和金融保障制度创新三个方面。就其动机或目的论，可以概括为金融供求均衡化、金融运转效率最大化、金融交易公正化、金融运行安全化等几个方面。这是网络金融最主要的创新方向。

    网络金融提供个性化服务和便捷服务的同时，其业务模式和金融交易流程已与传统的金融活动不在相同，多了很多网络元素。金融信息及客户信息的传递不再是纸面传递，而是计算机数字信息传递，经常在计算机后台完成，这个过程对客户是透明的。透明方便了客户，但是由于金融活动经常伴随大量的资金运作，这也带来了一系列问题，如安全问题、交易公正问题等。

    这些问题的解决就需要进行网络金融交易制度、组织制度和保障制度的创新。

    这些创新活动与传统的制度创新要相区别，要立足于网络大环境，要依靠网络技术手段，要面对网络交易流程，要考虑网络客户的习惯和需求。

    （二）网络金融组织的创新

网络金融组织的创新是契合网络金融活动的。当前网络金融活动已不再只有金融机构参与其中，非金融企业借助网络技术利用成本优势正在向金融服务领域渗透。

    许多高新技术网络公司已把公司业务扩展到银行、证券、保险等金融领域，第三方支付、网络借贷、网络租赁等新型金融服务的兴起，正是网络公司进入金融市场的典型代表。

    如此，金融机构的组织结构与传统的就需要发生变化，要注重网络技术的应用，要适当的进行混业经营，要提出更个性化，新颖的金融服务。

    （三）网络金融技术的创新

随着网络金融创新的不断推进，各种金融服务对高新技术的需求会越来越高，这就迫使网络金融技术的创新的持续进行。

    网络金融技术支撑网络金融服务，金融机构网络服务的开展离不开网络信息技术，金融其他业务的创新也离不开技术的创新，特别是信息安全技术的创新和数据分析处理技术的创新。

    信息安全技术是网络安全的一部分，是金融业尤其需要注意的环节，是金融行业永远的话题。可以说，信息的安全一定程度上决定了网络金融业务的开展成败。

    不论是业务宣传，业务的办理还是业务的后期维护都需要保证信息的安全。反过来，信息技术的创新也可以带动网络金融其他方面的变革，如业务流程的变革等。

    数据分析处理技术的创新需要努力建设相应的数据仓库和完善数据挖掘处理。

    银行业的“二八定律”告诉我们，20% 的客户带来了80% 的利润。但是银行的客户信息是海量的，如何找到那20% 的最优客户成为现代化银行建设中的重大课题。其他金融服务机构有同样的理论，而数据仓库的建立将是攻克这一课题的关键所在。

    而数据挖掘技术则是在这浩瀚的数据海洋之中找到你想要内容的技术手段。

    技术创新要注意保护的问题，应该加强对创新知识产权的保护，让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。

    （四）网络金融监管的创新

网络环境的复杂与信息传递的迅速都给网络金融监管提出了挑战，同时，电子银行，电子货币业务的开展，也给网络金融监管带来了影响。利用互联网，金融交易将完全“虚拟化”，金融业务将完全没有时间和地域的限制，业务开展的过程不透明，交易对象无法明确，这些都将大大增加监管的难度，同时，也对监管工作提出了进一步创新的要求。

    参考文献：

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