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自从世界第一家网络银行—美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月15日在Internet上开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。根据美国一家研究机构的调查预测，到2000年，将有16%的家庭使用Intemet上的银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的30%。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。

1.日益成熟的网络技术是网络银行生成的支撑力

网络银行属于高技术的银行经营模式，开展网络银行业务的前提是客户和银行都必须具备一定的技术条件，即必须依靠先进、精密的网络技术作支撑，才能确保其经营的安全、经济和高效。(1)不断完善的Intemet安全保密技术，为网络银行的发展生成提供了充分的保障。网络的安全保密性是决定网络银行能否产生和发展的关键因素。(2)不断成熟的网络高速接人技术，为网络银行的生成提供了足够的保证。随着Intemet的快速发展，网络拥塞使访问网络低速、低效的现象，必将在一定程度上制约网络银行的生成。过去的Modem速率大多为14.4K，这种速度访问图形Web页(如SFNB的电子大厅)要有足够的耐心等上好几分钟，不适应网络银行的高速高效要求。现在模拟Modem有了新突破，56肠PsModem已研制成功，对用市话铜线接人Intemet速率大大提高。而且电缆调制解调器，经几年研制，其速率可高达4MbPs;加上正在研制的无线调制解调器，可通过微波无线网直接接人Intemet。同时，由Motorola发起的铱计划将在今年年底发射完“颗通信卫星，通过卫星向Web进行直播的技术也已研制成功，从而使全球卫星通信网络美梦成真。这些网络高速接人技术，为网络银行的产生和发展铺平了道路。(3)不断丰富的网络访问设备为网络银行的生成提供了大量的客源。丰富多样且价格低廉的In-temet访问设备的面市，会大大刺激Iniemet市场的发展，从而为网络银行带来大量客源。

2.日益激烈的银行竞争是网络银行生成的主动力

80年代中后期到90年代初，西方主要商业银行已基本完成了用计算机及网络系统作支撑的金融电子化建设，实现了业务处理的规范化和现代化以及办公业务的自动化。进人90年代，随着信息技术的发展和应用，信息高速公路的建设在全球范围内掀起了热潮。作为全球信息高速公路基础的In-temet得到了爆炸性发展。信息技术浪潮给银行带来越来越激烈的竞争压力，为了在竞争中谋生存求发展，任何一家不甘落后的银行都有足够的内在动力来发展网络银行。利用Intemet开展新的银行业务成了各家银行竞争的新领域。争夺Intemet银行市场的战役首先在美国银行界打响。银行业纷纷采用积极的方式来抓住这一新兴市场以赢得新的客户和商机。继安全第一网络银行后，美国花旗银行在Intemet上设立了站点，并在网上发布了其市场推广信息;美洲银行在Intemet上提供了家庭银行和建立客户自己的银行两项业务;摩根投资银行在因特网上设立了站点，并提供大量属于广告性质的信息;大通曼哈顿银行在网络银行上推出了汽车贷款项目，并准备在网络上引人IC卡购物，近日又宣布向客户提供免费网上银行服务等。另外，法国、德国等许多国家的银行都相继上网，在Intemet上开展银行业务。据美国的金融分析机构Emst&Young公司的调查分析，1994年传统分支机构进行的银行交易占61%，到1997年降至44%，其减少的部分大多是通过网络进行非分支机构的交易实现。另据有关预测，在本世纪末，美国最大的50家银行中的90%以上的银行将提供基于Intemet的全面服务，而这50家银行的商业存款总额将占全美国的60%以上。可见，竞争使银行有足够的内在动力发展网络银行。

3.日益壮大的网络客群是网络银行生成的加速力

由于计算机成本的大幅下降，网络终端没有软件，也不配置硬盘，使用软件直接从网络上选取，资料存取也在网络上进行，电脑成本可以降低3/4，这样网络终端就可以迅速普及到一般消费者。到目前为止，玩temet已经遍及180多个国家，容纳了60多万个网络，接人了200多万台计算机，100多万个信息源，为1亿多用户提供服务。如此速度增长的网络客群，为银行在Intemet上开展银行业务、提供金融服务提供了雄厚的社会基础。

4.日益迫切的市场需求是网络银行生成的推动力

信息技术发展推动着客户消费渠道的转变，使人们对银行服务的要求越来越高。过去，银行客户消费是通过银行分支机构、股票经纪、零售商店等不同渠道进行的。但随着信息高速公路的兴建和In-ternet的发展，不同的客户消费渠道逐步融人Inte卜.耀黝翼黝鬓摹乡net所创造的电子空间，而客户习惯和消费渠道的改变将推动银行服务渠道的变迁。随着Intemet的普及，网上购物和网上贸易必将盛行。这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为网络银行产生和发展的一股强大推动力。

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