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在世上各种生产要素当中，人是第一重要的。在当前农村金融改革中尤其是这样。自上而下的改造只适用于1000家左右好的或者比较好的农村信用社。由于缺乏改革依靠力量，产权主体不明确，缺少金融人才，向农信社注入资金的成功概率很低。农村金融改革最需要的不是资金支持而是制度创新。当前农信社体制对于民营经济而言是外生的，很难实现和民营经济对接。支持农村经济的融资机制只能从民营经济的资金活动中生成。农村金融改革应当不拘一格，能改造的就改造，不能改造就新建。应当尽快在所有制上打破对民间资本进入金融业的限制，依靠市场机制，有步骤地通过试点开放民营银行。

一、农村融资渠道严重不畅

近年来，中国农村经济产业升级和结构调整的要求越来越迫切，农村发展对资金的依赖程度越来越高，需求越来越大。可是，长期以来农村金融体制改革严重滞后。融资渠道不畅通是制约农村经济发展，压抑农民收入增长的重要原因。造成农户贷款难的主要原因有4个方面。

第一，自1999年以来，四大国有商业银行逐步从农村撤走，基本取消了县一级分支机构的放贷权，先后撤销了31000多家县以下金融机构。

第二，与此同时，限制并取缔了城乡各种具有互助性质的民间金融组织，关闭了全国各地数千家农村基金会。

第三，邮政储蓄在农村只吸储不放贷。截止2003年8月底，全国邮政储蓄32000个网点，邮政储蓄余额高达8400亿元。每年起码从农村吸收存款1500亿元以上。[1]

第四，目前，为9亿农民服务的金融机构只剩下了35544家农村信用社。可是，大部分农村信用社奉令只吸储，不放贷。2002年底，全国农村信用社存贷差5352亿元。这些资金大部分被用来转存中央银行，购买证券或者转借给了其他金融机构。估计每年农村信用社从农村吸走了3000亿元。

众所周知，农民穷，农村苦，农业真危险。可是，金融系统非但没有帮上一把，反而从本来已经严重贫血的农村中抽走了大量血液。使得广大农民借贷无门，融资极为困难。据统计，农户用于发展生产的资金，农业银行只能供应5%~8%，农村信用社供应13%~19%，70%以上农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题。农户贷款难是世界性的课题，但是象中国金融系统如此劫贫济富，举世罕见。如果不改弦更张，工农差距、城乡差距、贫富差距势必进一步恶化。

当前，农村信用社几乎是农村唯一的金融机构，却不得不限制或者干脆冻结他们的放贷功能。金融当局采取这些措施实属无奈。目前，农信社到底是谁的，出了问题谁负责?这些问题一直都在争议当中。许多农村信用社产权不清晰，管理混乱，平均每家农信社的贷款规模只有两千多万。只要在信贷上一放手，不良贷款立即上升。在2002年底，农村信用社贷款余额14117亿元。其中不良贷款总额5147亿元，占37%。此外还有历年亏损挂帐1313亿元。资不抵债的农信社19542家，占机构总数54.98%。农村信用社的资本充足率只有2.35%，远远低于8%的正常标准。作为金融机构，必须具备流动性、利润性和清偿性，而这些农村信用社既无流动性，又无利润性，更没有清偿性，一无所有。现在想关这些农信社的门都关不了，他们就是破产10回都不能清偿负债。毫不夸张地说，除了个别农村信用社比较好以外，整个农村金融系统已经病入膏肓，亟待改革整顿。

二、农村信用社改革方案的误区

从2003年8月开始，在8个省区展开了深化农村信用社改革试点。有些人提出了农村信用社改革思路，归纳起来大致有三个要点：第一，明晰农村信用社的产权。第二，改革管理体制，加强监管。第三，帮农村信用社卸下财务负担。

为了明晰产权，有人建议以县为单位改革农村信用社的产权结构。在经济发达地区建立股份制或股份合作制银行，在农业区将农村信用社和县联社改为统一法人，在其他地区在完善合作制基础上继续实行农村信用社和县联社各为法人，通过兼并、重组改造严重资不抵债的农村信用社。

为了给农信社卸包袱，中央银行下决心投入数千亿元，采用农村信用社专项票据或者专项借款的办法，按照2002年底实际资不抵债数额的50%，帮助农村信用社化解历史包袱。由于农村信用社是多级法人，所以打算由中央政府、地方政府和农村信用社三家共同承担历史包袱。人民银行给一些低息长期再贷款，中央财政分期拨款给信用社补充由于保值储蓄的贴补支出;降低农信社的营业税和所得税税率，对西部地区试点的农信社一律暂免征收企业所得税;由地方政府承担部分农信社的坏帐，再由农村信用社利用自身积累冲销部分坏帐;在民间借贷较活跃的地方，实行灵活的利率政策。

这些设计刹费苦心，在现有金融体制的框架之下能够做的差不多都做了。然而，靠这些办法真的能够帮助农信社脱困吗?我们绝对不是在泼冷水。提出这个问题的理由很简单：上述哪一条办法没有采用过?

难道以前没有说过农信社要明晰产权，建立现代企业制度?除非新建股份制银行，如果仅仅合并农信社，把县联社当作法人是否就能够起到明确产权的作用?难道以前农村信用社的体制就没有拆了并，并了拆，折腾来，折腾去?

难道以前没有说过要加强金融监管，降低不良贷款?

就算把农信社的债务负担全部解除了，就敢放手让他们放贷了吗?

按照这些方案，能够做到“政企分开”吗?一方面要求地方政府不得干预农信社信贷业务，另一方面又要求地方政府出钱填补窟窿。农信社主任要是不听地方政府的话，拿得到钱吗?即使农信社不要地方政府的资金，那些农信社主任就敢不听地方政府的话了?他们的官位是从哪里来的?

如果前面各届金融领导没有说过这些话，或者没有看出这些问题，显然是这些人失职。实际上自从改革开放以来，几乎每一个重要文件都强调农信社改革。这些话不知道说过了多少遍。老调重弹，说到现在。究竟能不能做到，恐怕连提出这些建议的人自己心里都没数。一本经已经念了十万遍，再念几遍就有效了吗? 三、农信社改革的难点

自上而下的改造方案只适用于那些好的或者比较好的农信社。在2003年底，全国农村信用社当中，好的或比较好的大约有1000家。在目前金融市场环境下，有可能在一、二年内改造好这些农信社。可是其余大量的农信社只能做些表面文章。农信社问题越拖越严重，拖下去势必变成大大小小的地雷。之所以这样说有下列五条理由：

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