来源：www.daxuelw.org 发布时间：2017-06-21
摘要摘要：讨论了电子商务支付系统的基本情况、电子商务支付业务存在的突出新问题，提出了促进我国电子商务支付业务发展的具体策略。
摘要：电子商务；支付；SET；SSL；平安
1 电子商务网上支付系统概况
电子商务主要涉及到三个方面的内容摘要：信息，电子数据交换（EDI）和电子资金转帐。电子商务的交易过程一般可分为三步摘要：第一步，交易各方在网上发布和寻找交易机会，比较价格和条件，选择交易对象；第二步，进行银行、运输、税务、海关等方面的电子数据交换，即EDI；第三步，将商品交付运输公司起运，银行按照合同约定，依据提供的单据进行支付。由此可见，电子商务的整个交易过程都涉及到支付新问题，支付是电子商务的中心环节。
1.1 电子商务支付系统的概念
电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用平安电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借记卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通过网络平安传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。
1.2 电子商务支付系统的发展情况
电子商务于20世纪90年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996年下半年，美国财政部颁布有关《全球电子商务选择税收政策》白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用卡组织VISA和MASTER合作制订的平安电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET是专为网上支付卡业务平安所制定的标准。
这几年来，我国的北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门开始了电子商务相关的探究，并在1998开通了自己的电子商务系统，其他省市也纷纷开始建立电子商务系统。
2 电子商务支付业务存在的突出新问题
目前，虽然国内网上购物方兴未艾，网上书店、网上商场频频亮相，图书、音像制品、软件光碟、小家电等琳琅满目，然而实际采取行动的购买者微乎其微，究其原因，固然有人们对网络交易的疑虑及购买习惯等因素的影响，但付款手续的复杂及其电子支付的平安性难以体现网上购物便利优势，致使用户的热情大打折扣。
因此，解决电子支付新问题成为国内网上银行所面临的严重挑战。这其中包括网络银行本身业务系统的新问题以及如何为企业及个人提供完善服务的新问题，还有一个重要的方面就是电子支付的平安性新问题。电子支付的平安性直接影响电子商务的发展，解决不好，将成为制约电子商务发展最严重的瓶颈。
2.1 信用障碍
良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大。在美国，由于信用机制基础牢固，持卡人可以通过信用卡消费，风险小而且方便快捷。他们以银行为商品交易的核心，和买卖双方建立起一种三角形的稳定关系，以相互制约和相互监督的形式，把交易建立在以信用、担保为基础的平台之上。
由于基于Internet的电子商务，买卖双方可以互不见面，其信用新问题就显得格外重要了。市场经济发展的两大支柱是社会保障体系和社会信用体系。就目前而言，我国无论是企业还是个人，还未普遍建立完善的信用体系，现金交易还占主导地位。买方担心付款后能否收到货物或能否收到满足的货物，卖方担心发货后能否按期如数收到货款。由此可见，信用新问题对于电子商务的健康发展是多么重要。
2.2 电子商务活动中电子支付和认证标准有待统一
目前平安协议有两种摘要：SET和SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，简称SET)，即“平安电子交易”，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的平安标准。SSL(Secure Socket Layer，平安套接层)协议，是由网景(Netscape)公司推出的一种平安通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。
SET协议比SSL协议复杂，在理论上平安性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方面的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的新问题。但是SET也有自己的缺陷，由于过于复杂，所以对消费者、商户和银行方面的要求都非常高，推行起来碰到的阻力也比较大。相比之下，SSL则以其便捷和可以满足现实要求的平安性得到了不少人的认可。目前国际上对这两种网络平安协议到底哪种是未来的发展方向还没有完全形成共识。
2.3 相关法规有待完善
我国电子商务立法明显滞后，在一定程度上影响了网上银行的发展。目前尚有如下新问题需解决摘要：
（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络实施的一种行为，和传统的支付方式类似，它要引起涉及资金转移方面的法律关系发生、变更和消灭。
（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位新问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。
（3）涉及电子支付的伪造、更改和涂销新问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的破坏，支付数据的伪造、更改和涂销新问题越来越突出，对社会的影响越来越大。
2.4 银行业科技水平和国际先进技术相比滞后
到目前为止，在我国的金融系统中还没有出现提供信用支付手段的信用卡公司。“手机银行”和“网络银行”实际上都不过是利用电子终端设备的金融工具，这两种利用高技术手段的工具并未在金融服务的功能方面提供实质意义的突破，而且这两种工具的平安性目前尚有缺陷。毫无疑问，我国应当加快新型金融工具的发展步伐。
2.5 支付的平安无法保证
网络的平安即便在电子商务发达的美国也是消费者十分担心的新问题。世界各国发展电子商务也都存在着这样或那样的新问题.
3 促进我国电子商务支付业务发展的策略
TAG标签：
82274534